Simulador de crédito
Calcule la cuota, el plan de pagos completo y lo que el crédito cuesta de verdad. Con seguro, cuota de administración y deducciones del desembolso, que es donde se esconde la diferencia entre la tasa que le dicen y la que paga.
Los créditos quincenales se cobran el día 15 o el último del mes, que son las fechas de nómina. La fecha se ajusta sola a la siguiente que cumple.
El seguro y la administración se suman a la cuota, no se esconden dentro de la tasa. Su efecto se ve en la tasa efectiva total.
Última cuota: —
| # | Vence | Días | Saldo | Capital | Interés | Seguro | Admin. | Cuota | Saldo final |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Totales | |||||||||
Cálculo de referencia. En la plataforma, la tasa se valida además contra el tope de usura de la modalidad y el calendario aplica los festivos colombianos.
Lo que conviene entender antes de firmar
La tasa mensual por doce no es la tasa anual
Es el error más repetido en una cotización. Multiplicar por doce da la tasa nominal anual, que no es lo mismo que la efectiva. Un 2 % mensual vencido equivale al 26,824 % efectivo anual, no al 24 %.
La diferencia —casi tres puntos— sale del interés compuesto: cada mes el interés se liquida sobre el saldo que quedó. El contrato y el tope de usura siempre se expresan en efectiva anual, así que es la cifra que hay que comparar.
La tasa pactada no es lo que cuesta el crédito
La tasa del contrato deja fuera el seguro, la cuota de administración, su IVA y lo que le descuenten del desembolso. Todo eso se paga igual.
La tasa efectiva total iguala lo que usted recibe de verdad con todo lo que acabará pagando. Dos créditos pactados al 24 % pueden costar el 26 % y el 38 %: active el seguro y la administración en el simulador y véalo moverse.
La primera cuota casi nunca es un mes
Entre el desembolso y el primer cobro rara vez hay exactamente un periodo. Si le entregan el dinero el 5 y la primera cuota vence el 15 del mes siguiente, ese periodo tiene 40 días y cobra más interés que los demás.
Mueva las dos fechas en el simulador y verá el aviso con los días reales. Un simulador que ignore esto le da una cuota que después no cuadra con la del sistema que liquida el crédito.
Cuota fija o capital fijo
Con cuota fija, el sistema francés, paga siempre lo mismo: dentro de la cuota el interés baja y el abono a capital sube. Es lo que espera quien pregunta «cuánto pago al mes».
Con capital fijo, el alemán, cada cuota abona el mismo capital, así que empieza alta y va bajando. Se paga menos interés en total, a cambio de un esfuerzo mayor al principio.
La tasa de usura, y por qué no es un detalle
La Superintendencia Financiera certifica cada periodo el interés bancario corriente y, con él, el tope de usura. No es un solo número: cambia por modalidad —consumo y ordinario, microcrédito, vivienda, y crédito de bajo monto—, y se compara siempre contra la tasa efectiva anual.
Cobrar por encima de ese tope no es una irregularidad administrativa: es un delito tipificado en el Código Penal colombiano. Por eso en un sistema de crédito la validación no puede quedar en manos de quien digita la tasa.
Lo que suelen preguntarnos del simulador
¿Presta dinero y necesita que esto corra en su operación?
Este simulador es una pieza de LozzCredit, la plataforma de crédito y cartera para cooperativas, fondos de empleados y microfinancieras: originación, recaudo, cierre diario y la cartera cuadrada sin armar nada a mano.